La inclusión financiera está ganando impulso en todo el mundo, mientras que América Latina se está convirtiendo en un punto de acceso. En este artículo analizamos algunos de los mayores desafíos y oportunidades para la inclusión financiera en México con un enfoque especial en la tecnología que puede ayudar a cerrar la brecha.
Inclusión financiera y digitalización de las empresas en México
El gobierno mexicano ha puesto un gran énfasis en la inclusión financiera y la digitalización de las empresas; los resultados comienzan a mostrarse. Según el Banco Mundial, la inclusión financiera en México ha mejorado significativamente desde 2016. Se otorgaron más de $200 millones de dólares en préstamos, principalmente a personas de comunidades rurales y desatendidas. Más del 80% de estos préstamos fueron para mujeres. En total, más de 140 000 empresas recibieron préstamos. Sin embargo, la inclusión financiera sigue siendo un desafío en México por varias razones. Los bancos latinoamericanos tienen uno de los márgenes de utilidad más altos del mundo. La mayoría de sus servicios se destinan a personas con un nivel adquisitivo alto que se encuentran en el percentil veinte superior de ingresos. No están incentivados para servir a los tramos de ingresos más bajos. Es por eso que México dio un paso al frente para liderar la carga en América Latina contra la desigualdad de ingresos con su Ley Fintech de 2018. Aprovechando esta Ley Fintech, Syncfy se encuentra en la intersección de las finanzas tradicionales y descentralizadas para mejorar la inclusión financiera de comunidades históricamente desatendidas al ayudar a proporcionar acceso a una gama de servicios financieros digitales.
La digitalización puede impactar positivamente a millones de personas
Las comunidades desatendidas se ven privadas de la financiación que necesitan para crecer y prosperar. La abundancia debe estar al alcance de cualquier persona que esté dispuesta a trabajar duro y evitar hacer daño a los demás. La inclusión financiera puede ayudar a generar abundancia. El acceso al crédito puede sacar a las personas de la pobreza y brindarles la oportunidad de mejorar sus medios de vida. El aumento de la riqueza mejora el acceso a la atención médica, genera seguridad en los ingresos, facilita la planificación familiar y brinda muchos otros beneficios y servicios.
Una forma de impulsar la inclusión financiera es ofrecer productos financieros como cuentas bancarias y tarjetas de crédito a las personas a través de su servicio de smartphone. La adopción de teléfonos inteligentes en México fue del 65% en 2019 y se proyecta que crecerá al 75% en 2025, pero solo el 37% de los adultos mayores de 15 años tienen una cuenta bancaria. Esa es una diferencia del 28% de la población, o 36.1 millones de personas. Esta es una gran oportunidad.
Algunos beneficios de la inclusión financiera personal y empresarial
Aún hay mucho qué hacer para lograr una mayor inclusión financiera, sin embargo, se sentaron las bases para un cambio importante en 2018 con la Ley Fintech mexicana. Los bancos ahora se ven obligados a compartir datos con empresas fintech registradas, lo que permite muchas nuevas oportunidades, pero esto no es suficiente. De hecho, este es solo el comienzo de lo que los bancos pueden hacer para mejorar el acceso a los servicios financieros para las comunidades históricamente desfavorecidas. El camino para crear y usar una cuenta bancaria en teléfonos móviles debe ser más fácil, pero esto solo se puede hacer con KYC sólido e información de respaldo. En el centro de este esfuerzo está la necesidad de reeducar a los miembros de las comunidades rurales sobre los beneficios del uso del dinero electrónico. Aunque las personas generalmente confían en el efectivo, la inclusión en el sistema bancario les da acceso. a una gran cantidad de otros servicios financieros, como crédito, ahorros y más. Los grandes bancos deberían destinar parte de sus ganancias a un “departamento de innovación” dedicado a cambiar la percepción que tienen las comunidades rurales del dinero electrónico.
¿Dinero físico o dinero electrónico?
Las transacciones en efectivo pueden continuar a pequeña escala, por ejemplo, por debajo de los 10,000.00 pesos, pero la tendencia a la baja de las transacciones en efectivo es clara. Las fuerzas del mercado están reduciendo el uso de efectivo. Es mucho más conveniente almacenar y gastar dinero electrónico desde un teléfono inteligente que llevar dinero en efectivo. El efectivo también está vinculado a la corrupción y las actividades ilegales. El dinero electrónico también ofrece más oportunidades de obtener ingresos mediante depósitos. El ejemplo clásico son las tasas de interés en los bancos, pero los fondos comunes de liquidez y las apuestas pueden rendir hasta un 5% de los activos depositados. Esto es muy superior a almacenar dinero en efectivo debajo del colchón. Es solo cuestión de tiempo hasta que la gente se dé cuenta de que su dinero electrónico realmente puede funcionar para ellos.
Nueva tecnologías para la digitalización empresarial e inclusión financiera
Los fondos comunes de liquidez podrían ser una forma atractiva para que las personas comiencen a ahorrar dinero porque ofrecen un rendimiento más alto que la tasa de inflación. El dinero móvil ya está desempeñando un papel significativamente más importante en la forma en que las personas hacen negocios en todo el mundo, no solo en México. Tecnología como el SPEI solo acelerará esta tendencia. Las API financieras permitirán a una nueva generación de empresas fintech ofrecer servicios de banca digital a cualquier comunidad con señal de teléfono celular. El SAT, la autoridad tributaria de México, ha implementado una nueva reforma financiera que requiere conectividad con los bancos y el gobierno al mismo tiempo. Todos estos desarrollos están allanando el camino para una mayor inclusión financiera.
Syncfy está creando las herramientas para acelerar el proceso de inclusión financiera. Nuestra API Connect reúne datos de bancos, tarjetas de crédito, servicios públicos y proveedores de pago, así como carteras digitales, intercambios de cifrado y cadenas de bloques. La API Fiscal de Syncfy se conecta directamente al SAT y otras autoridades fiscales de LATAM para acceder a facturas y declaraciones fiscales. Estos productos son los componentes básicos de nuevos productos innovadores que permiten a los miembros de las comunidades rurales abrir rápidamente cuentas bancarias a través de sus teléfonos, obtener acceso al crédito, presentar sus impuestos sin problemas e incluso acceder a criptomonedas. La tecnología de Syncfy pretende ser la capa fundamental que respalde la próxima ola de inclusión financiera.