¿Por qué es esencial conocer de Open Finance?

febrero 8, 2022

Las finanzas abiertas llegaron para quedarse

Es impresionante el auge que han cobrado las finanzas abiertas en los últimos años. Para comprender mejor las oportunidades que ofrece esta industria, te ofreceremos un panorama general en esta serie de artículos en donde abordaremos el mundo Open Finance considerando también Open Banking, Open Fiscal y Open Crypto.

En términos simples, Open Finance es un modelo de intercambio de datos que permite a las instituciones financieras compartir datos de transacciones de usuarios, con su consentimiento, con terceros como empresas Fintech u otras instituciones financieras.

La banca y las finanzas abiertas brindan a los clientes la capacidad de autorizar a terceros a acceder a cierta información personal o realizar ciertas operaciones en su nombre, generalmente a través de una API (Application Programming Interface o Interfaz de Programación de Aplicaciones), es decir, un software de enlace que permite que dos empresas se comuniquen de forma segura.

Se vuelve cada vez más relevante entender estos términos y sus beneficios para los consumidores, ya que México fue el segundo país en regular las finanzas abiertas en América Latina, el primero fue Brasil. Esto ha favorecido la innovación y la colaboración en el sector bancario y financiero. 

¿Cuáles son los beneficios de Open Finance?

Los beneficios para los clientes son evidentes cuando tienen acceso a mejores productos y servicios financieros que pueden acelerar la inclusión financiera; sin embargo, para lograrlo es indispensable garantizar un uso seguro y adecuado de los datos. Éstos son tan sólo algunos los beneficios de las finanzas abiertas para los usuarios:

  • Diseño de productos financieros a la medida, esto gracias a que el intercambio de datos permite a las organizaciones conocer las necesidades de sus usuarios.
  • Facilidad y flexibilidad de medios de pago para los clientes.
  • Seguimiento de las transacciones financieras de manera más eficiente.
  • Control de las finanzas con el uso de aplicaciones de presupuesto y control de costos.
  • Servicio en tiempo real, con optimización de tiempos de respuesta ante cualquier tipo de solicitud del cliente.

A través de las finanzas abiertas se crean mejores opciones para el consumidor y se crea un ecosistema de nuevos productos y canales para beneficiar a los clientes que desean una mejor relación con bancos y entidades financieras. 

Aquí un ejemplo sencillo de finanzas abiertas aplicado a la banca: si un cliente solicita un préstamo bancario, el banco tiene acceso a la información del cliente sobre otros bancos y entidades financieras a través de una API, lo cual acelera el proceso mientras que reduce cualquier riesgo de fraude para el banco. De esta manera, se elimina toda fricción en los procesos, se deja al usuario en el centro de la experiencia y es éste quien más se beneficia. Éste mismo principio de centralización de la información no sólo tiene aplicaciones bancarias sino también fiscales, gubernamentales, monetarias, entre otras. En próximas entregas abordaremos estos casos.

México en el mundo Open Finance

En esta era digital que ha sido fuertemente movilizada por la pandemia por Covid-19, la información se volvió uno de los activos más valiosos, por lo que se hizo indispensable regular quién puede usar dicha información y de qué manera. Es por ello que se creó la Ley Fintech en México. 

Esta ley contempla:

  • Datos financieros abiertos: aquellos datos generados por Entidades que no contengan información confidencial, tales como información de producto y servicios que se ofrecen al público general, ubicación de oficinas y sucursales, cajeros automáticos u otros puntos de acceso a sus productos y servicios deben ser de acceso abierto. 
  • Datos transaccionales: aquellos datos relacionados con el uso de un producto o servicio, incluyendo cuentas de depósito, créditos y medios de disposición contratados a nombre de los clientes de las Entidades, entre otra información relacionada con las transacciones que los clientes hayan realizado o intentado realizar en su infraestructura tecnológica sólo se podrán compartir con la previa autorización expresa de estos.
  • Datos agregados: todos aquellos datos relacionados con información estadística de operaciones por o a través de Entidades serán de acceso para aquellas personas que cuenten con los mecanismos de autenticación de la Comisión Supervisora o del Banco de México. 

¿Por qué compartir mis datos financieros?

Entre más información tengan los bancos o instituciones del ecosistema, podrán desarrollar más y mejores productos para cubrir las necesidades de perfiles específicos. Una diferencia de los usuarios y de sus distintas necesidades, son aquellos que prefieren el contacto físico y directo con su entidad bancaria y aquellos que realizan todos sus movimientos de manera digital. 

Todos somos diferentes, gastamos de manera distinta y preferimos determinados servicios según distintos factores. Si las empresas que desarrollan productos financieros pueden conocer a detalle estas características, podrán desarrollar productos altamente útiles y eficientes, y al mismo tiempo contribuirán de esta manera a la inclusión financiera

De acuerdo con la regulación en México, solamente entidades autorizadas pueden acceder a tu información y sólo bajo tu consentimiento. Por ello, es completamente seguro compartir información financiera, pues se han establecido mecanismos técnicos y administrativos para asegurar que la transmisión de datos esté regulada en todo momento. 

El futuro apunta hacia la consolidación de las finanzas abiertas y el crecimiento de las empresas Fintech en la medida en que se ofrezcan servicios innovadores y personalizados. Tan sólo en los últimos dos años, la industria Fintech se ha posicionado en Brasil, Uruguay, Argentina, Chile, Perú, México y Colombia.

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