El Open Banking está destinado a transformar la forma en que interactuamos con los servicios financieros, impulsando la accesibilidad, la innovación y la competencia. Sin embargo, en el caso de México, el camino hacia esta evolución ha sido más lento de lo esperado, a pesar de los primeros pasos dados con la Ley Fintech en 2018.
A medida que el mundo avanza hacia un ecosistema financiero más abierto y colaborativo, México se encuentra rezagado en la adopción de iniciativas de Open Banking. Si bien la Ley Fintech sentó las bases para esta transformación, la falta de regulaciones claras y la inacción por parte de las autoridades han limitado el potencial de innovación y crecimiento en el sector.
El informe “Explorando Nuevos Horizontes: Riesgos y Oportunidades del Open Banking en México“, elaborado por PwC México, ofrece una visión amplia de la situación actual y las perspectivas futuras de la banca abierta en el país. Este reporte, impulsado por la comunidad Open Finance Tribe MX, refleja el compromiso de diversos actores del sector en convertir esta tendencia en una realidad para México.
Entre los temas fundamentales que los contribuyentes con este informe, destaca:
Colaboración, un engranaje clave
La colaboración entre bancos, Fintech, reguladores y otros actores es fundamental para impulsar una implementación exitosa del Open Banking. Las asociaciones estratégicas permitirán a los participantes aprovechar las fortalezas de sus socios y ofrecer mejores productos y servicios a los usuarios finales.
En el ámbito de la inclusión financiera, el Open Banking tiene el potencial de democratizar el acceso al crédito y otros servicios financieros, especialmente para los segmentos menos atendidos. Las Fintech, como catalizadores de la transformación, deben colaborar con los bancos para ofrecer soluciones innovadoras que agilicen los procesos crediticios y mejoren las condiciones para los clientes.
Regulación, avances y pendientes
Con la promulgación de la Ley Fintech, México figuraba entre los países que promovía la adopción del Open Finance de manera obligatoria. No obstante, su implementación total no se ha podido concretar debido a que gran parte de la regulación a cargo de las autoridades financieras mexicanas no ha sido emitida, lo que ha mantenido a la industria en una zona gris y ha frenado el desarrollo de las finanzas abiertas.
Los autores del reporte se muestran optimistas respecto a que México estará al nivel necesario en el corto plazo, lo que permitirá que el mercado aproveche al máximo los beneficios del Open Finance.
El rol del consentimiento
La confianza es el cimiento sobre el cual se erige el mundo del Open Banking. En este nuevo paradigma financiero, la seguridad y el control sobre los datos personales son imperativos no negociables para los usuarios. Si no se sienten seguros de que su información será tratada con el máximo respeto y seguridad, simplemente no participarán.
Es por eso que el consentimiento del cliente, opinan sus autores, es un aspecto crucial que no puede pasarse por alto. Las entidades que se sumergen en el universo del Open Banking deben estar plenamente conscientes de la importancia de implementar las mejores prácticas relacionadas con el consentimiento del cliente.
Gobierno e intercambio de datos
En Open Banking, el gobierno emerge como un pilar fundamental para garantizar su funcionamiento. Este concepto engloba la interacción entre diversas entidades financieras, la compartición de datos y la adherencia a estándares comunes, todo bajo un marco centralizado que establece reglas y protocolos precisos. Los elementos esenciales de esta gobernanza abarcan un robusto marco regulatorio, la estandarización y una gestión operativa eficiente, que incluye tanto el monitoreo como la rendición de cuentas.
En este contexto, la transparencia y la claridad en la asignación de responsabilidades son críticas. Es imprescindible definir con precisión los roles de cada actor involucrado en este ecosistema, desde las instituciones financieras y los proveedores de servicios de terceros, hasta las entidades reguladoras y supervisoras, para asegurar una estructura clara y coherente, fundamental.
Cerrando la de brecha de género
Uno de los mayores obstáculos para las mujeres en el acceso al financiamiento ha sido la escasez de datos. Open Finance ofrece una solución innovadora al ampliar la recopilación de datos sobre este sector poblacional, permitiendo una evaluación más precisa de su historial crediticio y comportamiento financiero.
La implementación de procesos de onboarding digital y sistemas de evaluación de riesgos basados en datos directos de las fuentes elimina los prejuicios de género al tomar decisiones financieras. Este enfoque basado en datos abre la puerta a una mayor inclusión y a una toma de decisiones más justa y equitativa para las mujeres.
Asimismo, es crucial incorporar a las mujeres en roles de liderazgo y en el proceso de diseño de productos financieros con una perspectiva de género. Su participación no sólo asegura la creación de un entorno más equitativo, sino que también impulsa la innovación.
Mejoramiento de servicios financieros
El Open Banking ha despertado gran interés en América Latina gracias a que ofrece una plétora de beneficios para todos los actores involucrados en el ecosistema financiero, y a las oportunidades para los bancos y Fintech, los usuarios y los países en general.
En primer lugar, los bancos y las Fintech se benefician al tener la oportunidad de generar nuevos modelos de ingresos a través de la creación de APIs de datos y pagos. Esto les permite adaptarse a un entorno cada vez más competitivo y ofrecer productos y servicios innovadores que satisfagan las necesidades cambiantes de los usuarios.
Para los usuarios, el Open Banking significa un acceso mejorado a productos y servicios financieros, así como a promociones más personalizadas. Además, el aumento de los pagos digitales a través de transferencias basadas en cuentas en América Latina está siendo impulsado en gran medida por el Open Banking, lo que ofrece una mayor comodidad y seguridad en las transacciones financieras.
Para que el Open Banking sea exitoso, es crucial que los países aprendan de las experiencias de implementaciones anteriores y superen los desafíos políticos y de implementación que puedan surgir. Afortunadamente, hoy existe una mayor claridad sobre estos desafíos, lo que permite a los países prepararse adecuadamente y tomar decisiones informadas.
En resumen, los autores concluyen que el Open Banking tiene el potencial de revolucionar el sistema financiero mexicano, impulsando la innovación, la competencia y la inclusión financiera. Sin embargo, su éxito, consideran, dependerá de la voluntad y el compromiso de todos los actores involucrados en trabajar juntos para hacer realidad esta visión de un ecosistema financiero más abierto y colaborativo en México.