La inclusión financiera toma impulso en Latinoamérica. En este artículo analizaremos los desafíos y las oportunidades para la inclusión financiera en México, en donde la tecnología financiera es clave para cerrar las brechas.
El estado de la inclusión financiera en México
El gobierno mexicano ha puesto un gran énfasis en la inclusión financiera y los resultados de esto ya son perceptibles. Según el Banco Mundial, la inclusión financiera en México ha avanzado considerablemente desde 2016. En los últimos 5 años, se otorgaron más de $200 millones de dólares en préstamos, en su mayoría a personas de comunidades rurales y desatendidas. Más del 80% de estos préstamos fueron para mujeres y, en total, más de 140 mil empresas recibieron préstamos. Sin embargo, la inclusión financiera sigue siendo un reto en México por varias razones. Los bancos latinoamericanos tienen uno de los márgenes de utilidad más altos del mundo y no están incentivados para servir a los tramos de ingresos más bajos. Es por ello que México dio un paso adelante para liderar la carga en Latinoamérica contra la desigualdad de ingresos con su Ley Fintech de 2018. Aprovechando esta ley, Syncfy se encuentra en la intersección entre las finanzas tradicionales y la tecnología financiera para mejorar la inclusión al facilitar el acceso de la población a una amplia gama de servicios financieros digitales.
La digitalización puede impactar positivamente en millones de vidas
Las comunidades desatendidas se ven privadas de productos y servicios que les pueden ayudar a crecer y prosperar. Por ello, la inclusión financiera puede ayudar a generar abundancia. El acceso al crédito puede sacar a las personas de la pobreza y darles la oportunidad de aumentar sus medios de vida, así como generar empleos. A su vez, el aumento de la riqueza mejora el acceso a la atención médica, crea seguridad de ingresos, facilita la planificación familiar y brinda muchos otros beneficios.
Una forma de impulsar la inclusión financiera es ofrecer productos financieros como cuentas bancarias, créditos y plataformas de pago a los usuarios a través de su smartphone. La adopción de teléfonos inteligentes en México fue del 65% en 2019 y se prevé que aumente al 75% para 2025, sin embargo, sólo el 37% de las personas mayores de 15 años tiene una cuenta bancaria. Esto representa una diferencia del 28% de la población, o 36.1 millones de personas. Se trata de una gran oportunidad para las Fintech y la inclusión financiera.
¿Cómo pueden contribuir los bancos tradicionales?
Todavía queda mucho por hacer hacia una mayor inclusión financiera en México, pero se sentaron las bases para un cambio importante en 2018 con la Ley Fintech, pues con ella los bancos ahora se ven obligados a compartir datos con empresas Fintech registradas, lo que permite muchas oportunidades nuevas, sin embargo esto aún no es suficiente. De hecho, esto es sólo el comienzo de lo que los bancos pueden hacer para mejorar el acceso a los servicios financieros para comunidades históricamente desfavorecidas. El camino para crear y otorgar una cuenta bancaria a través de teléfonos móviles debe ser más fácil, sin embargo esto sólo se lograr a través de un KYC (conoce a tu cliente, por sus siglas en inglés) sólido y de información fidedigna.
Además, en el centro de este esfuerzo por la inclusión financiera está la necesidad de reeducar a los miembros de las comunidades rurales sobre los beneficios del uso del dinero electrónico, pues la inclusión en el sistema bancario da acceso a una gran cantidad de otros servicios financieros, como crédito, ahorros, distintas modalidades de pago y más.
¿Dinero físico o dinero electrónico?
El efectivo se ha considerado como un potencial transmisor de infecciones, por lo que durante la pandemia de COVID-19 se aceleró el abandono de las transacciones con este tipo de dinero. Simplemente es mucho más conveniente almacenar y gastar dinero electrónico desde un smartphone.
Por otra parte, el efectivo también está vinculado a la corrupción y a las actividades ilegales. El dinero electrónico ofrece más beneficios que higiene y practicidad. Tradicionalmente, las personas que guardan su dinero en cuentas de ahorro bancarias pueden hacer crecer su dinero ganando intereses sobre sus depósitos. Sin embargo, las bajas tasas de interés han disminuido el atractivo de tener dinero en una cuenta de ahorros. Sin embargo, con el surgimiento de nuevos tipos de dinero electrónico como las criptomonedas, los consumidores regulares tienen nuevas oportunidades para ganar intereses significativos sobre sus depósitos. Los fondos de liquidez, las apuestas, las granjas de rendimiento y los productos de préstamos criptográficos pueden generar entre un 5% y un 10% de interés en los activos depositados. No hace falta decir que esto es muy superior a guardar dinero en efectivo debajo del colchón. Es sólo cuestión de tiempo hasta que las personas se den cuenta de que su dinero electrónico realmente funciona mejor.
Nueva tecnología para la digitalización empresarial y la inclusión financiera
Los fondos de liquidez podrían ser una forma atractiva para que las personas comiencen a ahorrar dinero porque ofrecen un rendimiento mayor que la tasa de inflación. El dinero móvil ya está desempeñando un papel significativamente más importante en la forma en que las personas hacen negocios en todo el mundo, no sólo en México. Tecnología como el SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) sólo acelerará esta tendencia. Las API financieras permitirán que una nueva generación de empresas Fintech ofrezcan servicios de banca digital a cualquier comunidad con señal de telefonía celular. El SAT (Sistema de Administración Tributaria), implementó una reforma financiera que requiere conectividad con los bancos y el gobierno al mismo tiempo. Todos estos desarrollos están allanando el camino para una mayor inclusión financiera.
Syncfy está construyendo las herramientas para acelerar el proceso de la inclusión financiera. Nuestra API Connect reúne datos de bancos, tarjetas de crédito, servicios públicos y proveedores de pago, así como billeteras digitales, criptomonedas y Blockchain. Por otra parte, La API Fiscal de Syncfy se conecta directamente con el SAT y otras autoridades fiscales de Latinoamérica para acceder a facturas e informes fiscales. La tecnología de Syncfy respalda la próxima ola de inclusión financiera.